Заморозка кредитів: хто дійсно має право не платити і що варто знати позичальнику під час війни та воєнного стану

Кредити — це серйозне фінансове зобов’язання, яке більшість українців сприймає як звичний елемент життя. Але чи означає «заморозка кредитів» що‑хто може просто не платити, особливо в умовах війни і економічної нестабільності? Заморозка кредитів, як правило, — це не повне списання боргу та не автоматична відмова від щомісячних платежів, а правовий механізм для тимчасового полегшення зобов’язань за кредитами. Як зазначає редакція Ukraine 7 Days.

Під час воєнного стану та в окремих випадках українське законодавство надає певні пільги позичальникам, але вони мають конкретні обмеження й умови дії. Це не означає, що кожен боржник може просто припинити платежі без наслідків. Навпаки — законодавство передбачає, що тіло кредиту і відсотки все одно підлягають оплаті, якщо немає спеціальних підстав чи домовленостей з банком.

Хто може просити «кредитні канікули» під час війни

Термін кредитні канікули у воєнний час в Україні часто чути в розмовах, але далеко не всі розуміють, хто насправді може претендувати на відстрочку платежів за кредитом. Насамперед важливо усвідомити: кредитні канікули — це тимчасове відтермінування платежів, а не прощення боргу чи автоматичне право не платити зовсім. Це своєрідна юридична домовленість між позичальником і кредитором, яку найчастіше оформляють за письмовою заявою позичальника або за спеціальними законодавчими нормами.

Позичальники з майном або активами в зоні бойових дій

Однією з найбільш чітких категорій, що можуть просити кредитні канікули, є ті, чий актив або майно знаходиться на територіях, де тривають бойові дії або які наразі тимчасово окуповані. За ініціативою Кабінету Міністрів України аграрії, чиї активи — наприклад, сільськогосподарська техніка чи нерухомість — знаходяться у таких зонах, можуть відкласти погашення державних кредитів до деокупації або завершення активних бойових дій. Ця норма почала запроваджуватися через зміни до процедур використання державних бюджетних коштів та має на меті захистити бізнес і фермерів, які фактично не можуть працювати через війну.

Бізнеси, чиє майно постраждало або припинило діяльність

В Україні з 27 березня 2025 року набув чинності закон, яким значно розширено можливості для юридичних осіб і підприємців, що постраждали від агресії РФ. Цей закон дозволяє тимчасово відстрочити сплату боргу (тіло кредиту, відсотки та інші платежі), а також забороняє примусове стягнення заставного майна за кредитними договорами, якщо бізнес доведе, що його діяльність суттєво порушена або активи знаходяться у прифронтових/окупованих зонах. Для цього підприємці мають звернутися до кредитора з відповідною заявою та підтвердити свій статус документально.

Мобілізовані чи військові, які не можуть виконувати платіжні зобов’язання

Українське законодавство містить спеціальні норми щодо заборони накопичення штрафів та пені під час воєнного стану, а також дозволу позичальникам, які були мобілізовані або призвані до війська, тимчасово не сплачувати відсотки чи основну суму кредиту до завершення служби. Це правило діє в рамках загальних норм про захист прав мобілізованих, але не означає автоматичного скасування боржнику прямого обов’язку платити кредит, якщо не подано заяву або домовленість із банком не оформлена.

Будь‑які інші категорії за домовленістю з банком

Крім законодавчих пільг, фінансові установи в Україні з початку широкомасштабного вторгнення РФ 24 лютого 2022 року багато в чому самостійно запровадили практику кредитних канікул для своїх клієнтів. Це означає, що навіть якщо позичальник не належить до жодної з урядових категорій, він все одно може звернутися до банку з проханням про відстрочку платежів. Банки пропонують такі канікули добровільно, виходячи з ситуації клієнта — наприклад, через тимчасову втрату доходу чи зниження платоспроможності.

Коротко про головне

Як працює «заморозка» кредитів на практиці

У повсякденному житті українців фраза «заморозка кредитів» часто звучить як магічний спосіб «перестати платити за кредит» під час війни чи економічної кризи. Однак на практиці це зовсім не те, що здається на перший погляд: це тимчасове полегшення для позичальника, а не автоматичне списання чи прощення боргу. Такі механізми мають чіткі юридичні межі, терміни та умови.

Основна ідея: відтермінування, а не прощення

Право на тимчасове відтермінування платежів під час війни в Україні не означає, що борг «зникає» або що банк відмовляється від повернення коштів надовго — кредитні канікули або заморозка означають відкладання обов’язку платити, але з обов’язком повернути все пізніше. Тіло кредиту та відсотки за ним залишаються вашими фінансовими зобов’язаннями, а не списуються.

Наприклад, під час канікул страхові чи пеня не нараховуються, і несплата не відображається як прострочення. Але ці платежі не скасовуються — вони просто переносяться на новий термін у графіку платежів.

Як це виглядає в банках

Банки самі можуть впроваджувати кредитні канікули для своїх клієнтів — це добровільна ініціатива банку, а не автоматична норма закону для всіх. Позичальнику потрібно звернутися до свого кредитора з відповідною заявою.

Практичні приклади з українських банків демонструють це:

• Деякі банки дозволяли під час воєнного стану перенести щомісячні платежі на кінець кредитного строку, не нараховуючи штрафів за невчасну оплату, але не скасовували сам борг.
• Інші банки пропонують онлайн‑заявки через додаток чи особистий кабінет на реструктуризацію, тобто зміну графіку виплат.

Законодавчі норми та обмеження

Згідно з позицією Національного банку України, під час дії воєнного стану та 30 днів після його завершення несплата за кредитами, пов’язана з військовою агресією, не вважається простроченням. Це важлива юридична норма: якщо несплата пов’язана з обставинами війни — банк не має підстав трактувати її як порушення договору.

Однак цей механізм не автоматичний — позичальнику потрібно домовитися про канікули з банком. Якщо у вас все ще є фінансова можливість платити — Нацбанк і банки рекомендують продовжувати це робити.

Що відбувається після «заморозки»

Після завершення періоду кредитних канікул або іншої форми відтермінування:

• Ви повертаєтеся до регулярного графіку платежів.
• Нерідко непогашені платежі включаються в кінцевий період кредиту або розподіляються рівномірно на залишок строку.
• Якщо рішення про канікули не було узгоджено завчасно, і ви пропустили платіж, банк може почати нараховувати пеню/штрафи або подавати до суду про стягнення боргу — якщо несплата не пов’язана з війною чи не узгоджена.

Правова допомога і документи

Юристи радять:

• Звертатися до банку ще до виникнення заборгованості, якщо ви прогнозуєте фінансову неспроможність платити.
• У разі відмови в кредитних канікулах — звертатися до Національного банку України чи суду, якщо вважаєте відмову неправомірною.
• Якщо ви хочете скористатися положеннями про несплату через війну, необхідно подати банку підтверджувальні документи, що пояснюють неможливість платити саме через обставини, пов’язані з агресією.

Як оформити заморозку чи відстрочку

Якщо ви опинилися у складних життєвих обставинах, втратили роботу, служите в армії або маєте інші обґрунтовані причини — оформлення кредитних канікул чи відстрочки може бути реальним способом знизити тягар кредитних платежів. Але це не автоматичний процес: потрібно подати заявку банку та отримати його офіційний дозвіл.

Попередній крок — звернення до банку

Перш ніж пропустити оплату за кредитом, обов’язково зверніться до кредитної установи (у відділенні, через онлайн‑банкінг, мобільний додаток чи гарячу лінію). У більшості банків сьогодні є спеціальні процедури оформлення «канікул» або реструктуризації кредиту саме для таких випадків.

Банки не зобов’язані автоматично надавати «канікули»: це право, а не обов’язок кредитора. Тому перший крок завжди — переговори та письмова заява.

Підготовка заяви на відстрочку

Заява — це офіційний документ, у якому ви просите банк тимчасово відтермінувати платіж за кредитом. Стандартні елементи такої заяви:

• Прізвище, ім’я, по батькові позичальника та ідентифікаційний код
• Номер кредитного договору та вид кредиту
• Причина звернення (втрачений дохід, мобілізація, інші обставини)
• Чітка вказівка, на який період ви просите відстрочку

Деякі банки дозволяють подати таку заяву онлайн через особистий кабінет або додаток.

Докази та документи

Хоча деякі банки можуть розглядати заяву без документального підтвердження, краще мати підтвердження вашої ситуації — це підвищує шанс позитивного рішення. Вони можуть включати:

• Довідка про мобілізацію чи службу — якщо ви воюєте або мобілізовані
• Довідка ВПО або інша інформація про вимушене переселення
• Документи про втрату роботи або зниження доходу
• Медичні документи, якщо це суттєво вплинуло на ваші доходи

Фінансова установа індивідуально вирішує, які документи приймає, тому краще уточнити їх перелік безпосередньо в банку.

Рішення банку та новий графік платежів

Після подання заяви банк розглядає вашу ситуацію й може:

• Затвердити кредитні канікули на кілька місяців
• Змінити графік погашення кредиту (реструктуризація)
• Відмовити, якщо немає підстав або кредитна історія погана

Якщо рішення позитивне, банк пропонує оновлений графік платежів — де можуть бути перенесені строки, збільшений загальний термін кредиту або знижені щомісячні платежі на час канікул.

Підписання нових умов

Як правило, після узгодження умов позичальник і банк переукладають кредитний договір або підписують додаткову угоду, де вказані нові терміни, суми платежів та період «заморозки». Без цієї формальної угоди банк не зобов’язаний застосовувати відстрочку.

Важливі юридичні нюанси

• Кредитні канікули — це завжди відтермінування, а не прощення боргу; основна сума кредиту та часто відсотки залишаються до сплати.
• У період канікул не нараховуються пені та штрафи, якщо це оформлено офіційно.
• Якщо позичальник ігнорує платежі без заяви, банк може нарахувати борги, штрафи або подати до суду.

Альтернативні шляхи

Якщо банк відмовив у кредитних канікулах, існують ще механізми:

• Реструктуризація кредиту, яка змінює графік та знижує платежі в довгостроковій перспективі.
• Звернення до Національного банку України або написання скарги, якщо банк порушив законодавство про відстрочку в умовах війни чи форс‑мажору.
• Юридична допомога або судові позови, якщо банк неправомірно відмовив

Поради для позичальників

Коли йдеться про заморозку кредитів та відстрочку платежів, надзвичайно важливо не лише знати механізми, а й розуміти, як правильно ними користуватися на практиці.

Оцінка власної фінансової ситуації

Перший крок — це об’єктивний аналіз доходів та витрат. Варто визначити, чи дійсно потрібна відстрочка, і яку саме форму допомоги варто обрати: кредитні канікули чи реструктуризацію графіка. Важливо уникати ситуацій, коли несплата стає просто «втечею» від боргу, адже без оформленої домовленості банк може нараховувати штрафи і пеню, навіть якщо чинний воєнний стан частково обмежує ці санкції.

Підготовка документів

Перед зверненням до банку рекомендується зібрати всі документи, що підтверджують обставини, через які ви не можете своєчасно платити. Це можуть бути:

• довідки про мобілізацію або службу у Збройних силах України,
• документи ВПО,
• підтвердження втрати роботи або значного зниження доходу,
• медичні довідки, якщо вони вплинули на платоспроможність.

Чітке документальне підтвердження допомагає банку ухвалити рішення на вашу користь і прискорює процедуру.

Подання заяви та комунікація з банком

Подача заяви про кредитні канікули або відстрочку має відбуватися завчасно. Звернення краще оформляти письмово або через електронний кабінет банку, зберігаючи всі копії звернень та дату надходження. Це допомагає уникнути непорозумінь і слугує доказом у разі судових спорів.

Важливо конкретно вказати період, на який ви просите відстрочку, та чітко сформулювати прохання: відтермінувати тіло кредиту, тимчасово призупинити нарахування відсотків чи штрафів або провести реструктуризацію з оновленням графіка платежів.

Отримання нового графіка платежів

Після розгляду заявки банк приймає рішення: погоджується на канікули, пропонує реструктуризацію або відмовляє. Якщо рішення позитивне, ви отримуєте новий графік платежів, у якому враховано період відстрочки або канікул.

Важливо уважно перевірити всі деталі графіка: нові терміни, суму платежів і чи враховані пропущені місяці. Після завершення канікул або реструктуризації суворо дотримуйтесь нового графіка, інакше можливі санкції з боку банку.

Юридичні аспекти та гарантії

Кредитні канікули — це відтермінування, а не прощення боргу. Основна сума кредиту та часто відсотки залишаються до сплати. Законодавчі норми захищають боржників під час воєнного стану та 30 днів після його завершення: за умови, що несплата пов’язана з війною, не нараховуються штрафи та пеня. Але ці пільги не позбавляють необхідності домовлятися з банком і оформлювати документи належним чином.

Довгострокові поради

Позичальникам варто звернути увагу на власну фінансову грамотність: складати бюджет сім’ї, планувати резервний фонд та уникати зайвих кредитів. Якщо у вас кілька кредитів, варто розглянути можливість консолідації — об’єднання їх в один із більш лояльними умовами, що допомагає зменшити щомісячне навантаження.

Ключові кроки для позичальників

Ризики та підводні камені кредитних канікул

Хоча заморозка кредитів або кредитні канікули можуть здаватися простим і безпечним способом тимчасово зменшити фінансове навантаження, на практиці існують ризики, про які потрібно знати кожному позичальнику. Розуміння цих підводних каменів допомагає приймати обдумані рішення і не потрапити у фінансову пастку після закінчення періоду відстрочки.

Подовження загальної суми боргу

Один з найбільш поширених ризиків — загальна сума боргу може збільшитися. Це відбувається, коли відсотки нараховуються навіть у період кредитних канікул, або коли пропущені платежі додаються до основного боргу. Деякі банки під час війни погоджуються на «повну заморозку» відсотків, але більшість комерційних установ продовжують нараховувати мінімальні відсотки, які потім включають у новий графік платежів.

Вплив на кредитну історію

Банки можуть вести облік позичальників, які скористалися відстрочкою, навіть якщо це законно. Для тих, хто планує брати кредити в майбутньому, важливо переконатися, що офіційно оформлена канікули не буде негативно впливати на кредитну історію. Часто банки підтверджують це у письмовій формі при укладанні додаткової угоди, і така інформація стає важливим аргументом у разі подальшого кредитування.

Недотримання умов та ризик штрафів

Якщо позичальник не дотримується умов канікул або не підписує офіційні документи, банк має право нараховувати штрафи, пеню та навіть звернутися до суду для стягнення боргу. Це особливо актуально для випадків, коли несплата не була узгоджена або документи подані із порушеннями.

Альтернативні рішення для зменшення ризиків

Щоб мінімізувати негативні наслідки, експерти радять:

• домовлятися про реструктуризацію замість простої заморозки;
• підписувати офіційну додаткову угоду з банком з чітко прописаними датами і сумами;
• при нарахуванні відсотків уточнювати, чи вони будуть «капіталізовані» у новому графіку, чи залишаться окремо;
• використовувати юридичні консультації, якщо банк пропонує умови, які здаються несправедливими.

Ризики та способи мінімізації

Поради для практичного застосування

Для того, щоб заморозка кредитів дійсно допомогла, а не створила додаткові проблеми, варто:

• Завжди отримувати всі домовленості письмово, навіть якщо банк пропонує «усне погодження».
• Зберігати всі копії документів, заяв, скріншоти онлайн-заявок.
• Планувати резервний фонд на випадок, якщо після канікул доведеться виплачувати збільшені суми.
• Переглядати можливість консолідації або часткової реструктуризації кредитів для зменшення ризику перевантаження бюджету.

Заморозка кредитів і кредитні канікули — це ефективний інструмент тимчасового полегшення фінансового навантаження для українців і бізнесу у складний воєнний час. Вони дозволяють законно відтермінувати платежі, уникнути нарахування штрафів та пені, а також зберегти кредитну історію. Однак користуватися цим механізмом слід обережно і свідомо: відсутність документального підтвердження або недотримання умов може призвести до додаткових фінансових зобов’язань.

Практика показує, що найбільше користі отримують ті позичальники, які заздалегідь планують свої фінанси, готують всі необхідні документи і ведуть письмову комунікацію з банком. Важливо не лише правильно подати заявку, а й чітко розуміти новий графік платежів після завершення періоду канікул. Також не слід забувати про альтернативні інструменти, такі як реструктуризація або консолідація кредитів, що дозволяють зменшити щомісячне навантаження та запобігти накопиченню боргів.

Будьте в курсі подій у Києві, Україні та світі разом з Ukraine 7 Days: Що означають укази Президента від 24.02.2026 про призначення 26 суддів апеляційних судів